Потребительские кредиты становятся ловушкой

Россияне все хуже расплачиваются по потребительским займам. И по темпам роста "невозвраты" уже обгоняют рынок кредитования в целом. Эта проблема уже всерьез обеспокоила Банк России, который намерен всерьез разобраться с "плохими" долгами и с кредитными организациями. Последним, в свою очередь, придется самостоятельно взяться за воспитание нерадивых заемщиков. Впрочем, расплачиваться, как всегда, придется законопослушным гражданам.

Итак, на днях Центробанк опубликовал последние данные, по которым население назанимало у банков аж 1.179 трлн рублей. За последние 5 лет рынок потребкредитования вырос более чем на 2500%. Увеличивается не только размер заимствований, но и процент невозврата кредитов.

Справедливости ради, Центробанк давно волнует то, что потребкредитование увеличивается со скоростью снежного кома. Еще прошлым летом первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил: если рост будет продолжаться такими же темпами, то через 5 лет население не сможет оплачивать долги, а банки столкнутся с кризисом "плохих" кредитов. Правда, осенью Козлов оговорился, что всерьез беспокоиться придется, если уровень "невозврата" достигнет 5%, который считается критическим в международной практике.

Похоже, час икс уже наступил. Руководитель сектора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Галина Петрова сообщила, что в 2005 году невозвращенные долги заемщиков перед банками значительно выросли. По ее словам, год назад доля "невозвратов" составляла 1.3%, а в прошлом году выросла до 2%. А с учетом пролонгированных кредитов, информации о которых нет в распоряжении ЦБ, - даже до 3.5%. Что неуклонно приближает нас к критической отметке в 5%. Мало того, по более точным расчетам получается, что рост "невозврата" составил почти 170%, а рынок в целом вырос на 90.5%.

Впрочем, даже с учетом пролонгированных кредитов официальные данные не отражают реальной картины с "плохими долгами". Недавно создатель коллекторского агентства "Секвойя" Евгений Бернштам, сказал, что в России нет банка, у которого объем "плохих долгов" частных лиц составлял бы меньше 5-6%. При этом самые высокие "невозвраты" наблюдаются у банков, специализирующихся на экспресс-кредитах, где заемщики не проходят достаточной проверки. В этих банках, как считают некоторые эксперты, количество "плохих" долгов может доходить до 10%. Вот и Галина Петрова отметила, что "кредитные организации слишком смело используют упрощенные схемы предоставления кредитов. Кроме того, официальные данные Центробанка - "средняя температура по больнице", так как учитывают ипотеку и автокредитование. Эти виды займов фактически являются залоговыми, и "невозвраты" по ним крайне малы. Без их учета, по мнению гендиректора Финансового агентства по сбору платежей Олега Морозова, доля "плохих" долгов в некоторых банках может доходить до 15-20%. А это уже очень и очень существенные риски.

Именно поэтому Центробанк собирается воспользоваться усовершенствованной отчетностью по международным стандартам и определить реальный уровень "невозврата", опасный для достаточности капитала банков. После этого банкам рекомендуют более реально оценивать риски. Что это может означать для нас? Получив "совет" от ЦБ, кредитная организация может выбрать один из двух вариантов. Первый - повысить капитализацию, что сложно. Второй - усовершенствовать и усложнить систему проверки потенциальных заемщиков, что вероятнее. А значит, добросовестные клиенты будут тратить гораздо больше времени на получение кредита.